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手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境混戰(zhàn) 標(biāo)準(zhǔn)缺乏銀行喊累

2012/02/01

  春節(jié)來臨,人們回家探親、外出旅游,要是有手機(jī)銀行(或稱移動(dòng)銀行)的幫助,將方便不少。

  由于具有“隨時(shí)、隨地、貼身、快捷”等優(yōu)點(diǎn),各家銀行紛紛推出手機(jī)銀行,如iPhone版本和Android版本等多種智能手機(jī)版本的手機(jī)銀行,利用金融展等形式向客戶推介。

  目前,國(guó)內(nèi)16家上市銀行都已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

  “移動(dòng)銀行是金融服務(wù)的新藍(lán)海。”中國(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青表示。

  事實(shí)上,無論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外,隨著移動(dòng)終端手機(jī)越來越普及,移動(dòng)金融的發(fā)展將更為迅速。

  不過,雖然各家銀行推出了多版本手機(jī)銀行,“但是中國(guó)境內(nèi)地級(jí)市以上人口中個(gè)人使用手機(jī)銀行的比例其實(shí)并不高,只有6.3%。”曹小青說。

  這個(gè)數(shù)據(jù)一方面說明這個(gè)市場(chǎng)有很大挖掘空間,存在機(jī)會(huì);另一方面說明客戶對(duì)手機(jī)銀行還心存芥蒂,擔(dān)心安全問題。對(duì)銀行來說,如何保證安全是一項(xiàng)挑戰(zhàn),戰(zhàn)勝這個(gè)挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作。

  兩大發(fā)展障礙

  手機(jī)在中國(guó)誕生已有十多年時(shí)間了,但手機(jī)銀行的出現(xiàn)不過是近幾年的事情。

  “其實(shí)很早之前不少銀行就開始著手做手機(jī)銀行的技術(shù)研發(fā)工作,大家對(duì)手機(jī)銀行的方便性也非常理解,但當(dāng)時(shí)并沒有著力推廣。”郵政儲(chǔ)蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說。

  網(wǎng)上銀行之所以能先推廣,馬德輝認(rèn)為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái),比較規(guī)范,在使用上,用戶會(huì)更容易接受,從而很快就使用起來。

  而手機(jī)銀行的平臺(tái)則不太標(biāo)準(zhǔn),比如就瀏覽器來說,有的手機(jī)自帶瀏覽器,還有第三方的一些瀏覽器。“就上網(wǎng)模式來說,年輕人接觸多可能好點(diǎn),但還有很多人并不了解。”馬德輝表示。

  不過伴隨著智能手機(jī)的出現(xiàn),客戶端條件改善很大,從當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境來看,目前已經(jīng)具備發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。在技術(shù)層面,2009年工信部正式發(fā)布3G運(yùn)營(yíng)牌照,三大電信運(yùn)營(yíng)商正加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣。同時(shí),我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大,以戶為單位,手機(jī)覆蓋率遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦。另外,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,手機(jī)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。

  現(xiàn)在擺在手機(jī)銀行前面的兩大障礙就是,客戶端帶來的版本多樣化制約了手機(jī)銀行的發(fā)展,以及手機(jī)銀行安全問題有待解決。

  競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境混亂

  說移動(dòng)金融也好,手機(jī)金融也罷,這些詞兒變得越來越時(shí)髦。“大家似乎覺得這能夠給我們帶來很大的變化,現(xiàn)在可以說是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內(nèi)有一句話我印象深刻,說移動(dòng)金融領(lǐng)域是無數(shù)大的金礦,任由你去挖掘,就像當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)一樣。”農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)黃方平說。

  但是這個(gè)領(lǐng)域牽涉面甚廣,牽涉到運(yùn)營(yíng)商、第三方運(yùn)營(yíng)公司、銀聯(lián),甚至手機(jī)的制造廠商,這些有關(guān)方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試,大有春秋戰(zhàn)國(guó)諸侯爭(zhēng)霸之感。

  “怎一個(gè)亂字了得!”黃方平說。

  手機(jī)線上支付更是“亂”。現(xiàn)在缺乏手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn),另外應(yīng)用環(huán)境也是個(gè)問題。因?yàn)槭謾C(jī)線上支付的話,等于用手機(jī)代替了銀行卡。“如果從移動(dòng)金融角度來理解,我們手機(jī)在業(yè)內(nèi)現(xiàn)在有一種說法,手機(jī)既是一臺(tái)ATM機(jī),又是一臺(tái)POS機(jī),現(xiàn)在有一種方式就是刷手機(jī),把你的手機(jī)拿過來,你要支付給我多少錢,把我的手機(jī)當(dāng)成POS機(jī),把你的手機(jī)當(dāng)成卡,直接相互刷。如果用遠(yuǎn)程支付,它又是一臺(tái)網(wǎng)上銀行的終端。”黃方平說。

  這樣的方式當(dāng)然便捷,不過手機(jī)線上支付這塊蛋糕,除了銀行盯著,其他第三方、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去,目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚。

  對(duì)于銀行來說,除了競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境亂,手機(jī)銀行平臺(tái)也稍顯混亂。手機(jī)終端的發(fā)展日新月異,今天iPhone主導(dǎo)市場(chǎng),明天Android又成為主流,究竟誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)手機(jī)市場(chǎng),都不確定。“各種手機(jī)版本都要去開發(fā)、去調(diào)試,對(duì)我們來說很累,客戶用起來也不方便,希望手機(jī)銀行平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)能越來越規(guī)范。”馬德輝說。

  理論上講,手機(jī)銀行可以匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、存取款、投資理財(cái)、三方存管、代繳費(fèi)、信用卡、咨詢等各種銀行服務(wù)功能,一部手機(jī)可以管理個(gè)人所有的金融賬戶,滿足全部投資、理財(cái)和消費(fèi)等需求。

  但現(xiàn)在基于手機(jī)銀行的多種標(biāo)準(zhǔn)未立,事實(shí)上國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行還停留在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬層面。

  安全需多方協(xié)作

  在客戶看來,無論手機(jī)銀行有多便捷,只要是牽涉到錢,最關(guān)心的還是安全。

  現(xiàn)在手機(jī)銀行模式主要是手機(jī)號(hào)碼綁定銀行賬戶,安全存在很大隱患,目前發(fā)生的案件主要是客戶為了方便,直接將信息存入手機(jī),很容易被他人盜取。因此客戶自身首先要有防范意識(shí)。

  專家建議,用戶要做好以下幾條:妥善保管好手機(jī)和密碼、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額、開通及時(shí)語(yǔ)短信通知服務(wù)、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚、使用完手機(jī)銀行后應(yīng)及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲(chǔ)賬戶、密碼等敏感信息等。

  對(duì)銀行來說,也應(yīng)加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制。華夏銀行電子銀行部運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理處處長(zhǎng)鐘樓鶴認(rèn)為在提高安全性上,要做到全員控制、全過程控制、全方位控制。全員控制更多針對(duì)銀行內(nèi)部,包括開發(fā)產(chǎn)品、系統(tǒng)運(yùn)行、操作等,整個(gè)過程環(huán)節(jié)應(yīng)該有一個(gè)內(nèi)部控制手段,以保證正確操作。

  全過程控制,就是對(duì)客戶辦理的業(yè)務(wù)全過程、客戶交易的全過程,都要通過技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行全過程監(jiān)控,分析交易行為、狀態(tài),來防范風(fēng)險(xiǎn)。

  全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制、流程的設(shè)計(jì)等等,多方位考慮安全因素。

  “安全問題涉及方面很廣,需要多方協(xié)作。”鐘樓鶴說。比如出現(xiàn)釣魚網(wǎng)站、詐騙信息,銀行要盡自己的職責(zé),運(yùn)營(yíng)商也不能回避,執(zhí)法部門也要快速處理,甚至客戶自身也要加強(qiáng)自己電腦、手機(jī)的安全。

  鐘樓鶴認(rèn)為,手機(jī)銀行安全認(rèn)證手段不統(tǒng)一,給銀行帶來很多困擾和壓力。如果這些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)證、控制手段都能夠統(tǒng)一,對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展會(huì)有很大的幫助。

投資者報(bào)



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